如何优化贷款结构？
“贷款结构”是个广义的概念，不同主体的贷款结构是不同的，同一贷款人的不同阶段，其贷款结构也是不同的。 贷款结构的合理与否直接关系到公司的融资成本、资产负债率等关键指标，甚至会影响到公司现金流的安全和贷款偿还的风险；对于个人而言，则直接关系到了个人的负债率和征信报告的重要指标。 所以，我们讨论贷款结构问题时，需要明确谈论对象是什么？是企业还是个人？是法人客户还是个人客户？处在什么阶段（初创期、成长期、成熟期等）？这些都会影响到我们的贷款结构设计。 一般情况下，我们谈到贷款结构时，指的是企业融资的贷款结构，由于银行贷款基本上是针对企业的，所以在此我们就企业讲一讲。 企业的贷款结构，从资金提供方来看，可以分为商业银行贷款（包括抵押贷款、保证贷款、信用贷款等种类）、融资租赁、信托计划、保险业机构提供的贷款、非银金融机构贷款如小额贷款公司、典当行等，从期限上来看，分为短期贷款和中长期贷款，从用途上来看，分为流动资金贷款、固定资产贷款等等。
不同阶段的企业的贷款需求是不一样的，这一点与个人一样，刚毕业的应届毕业生和已经工作多年的白领，在贷款方面的要求是有差别的。同样，刚刚成立的小微企业与已经发展壮大的大型企业，其贷款的结构也是有区别的。 为了便于表述，我们以企业贷款中的典型产品---流动资金贷款为例进行说明。
一个正常经营的企业，其流动资金贷款的需求往往是由业务发展需要的，因此合理的贷款结构应该符合公司业务发展方向。同时，由于银行对贷款的资金流向是有着严格的监管要求的，如果企业以贷还贷（指企业通过流动资金贷款归还以前所借贷款本息），或者在经营中违规使用贷款，被监管机构查出后，不仅会受到法律的制裁也会被纳入不良信用记录，影响未来贷款的申请。虽然每个银行都有信贷审查委员会，有专门负责审批贷款的工作人员，但毕竟人非圣贤孰能无过，即使是经验丰富的银行客户经理在办理贷款时也难免会出现审查不严的情况，这种情况下一旦借款人利用银行信用发放虚假贷款，不仅会使银行遭受经济损失，也会使借款人承担相应的法律责任。 所以，为了保证贷款能够按照企业的实际需要发放，防止借款人不正当使用贷款，我们在申请流动性贷款的时候，就应该向银行提供真实的贷款用途证明材料，材料需要证明贷款的资金流入行业符合国家产业政策、贷款用途是生产经营活动中正常的资金需求，而不是虚假的交易。