趣分期算不算小额贷款？
近日，趣分期等大学生分期平台被推到了舆论的风口浪尖。北京大学学生连发三篇长微博，称其通过趣分期平台贷款购买iPad，而该平台在其还支付了两期本息后，将他的还款账号冻结，理由是他“多期未还，账号状态异常”。随后，在部分网友的微博上，出现了“围剿趣分期”的声音，一些人在微博上晒出了自己与趣分期的聊天记录、打款记录等，对趣分期提出诉讼。
针对网友争议，记者昨日登录趣分期网站发现，该网站已经对“分期购物”栏目进行了调整，“分期商城”栏目下，保留“爱购商城”及“尊享商城”两个分支购物栏目，而“免费邮到家”栏目内，除手机和配件外，平板及电脑栏目内已无法下单购买商品。
消费者：
感觉被玩了一年
昨日，记者以消费者身份拨打了趣分期400电话，“我想购买一台iPad Air，但是我的征信不太好，银行可能不给办信用卡，能直接用现金吗？”面对记者的疑问，该工作人员向记者保证，可以通过趣分期进行分期购买，“你可以通过我们平台申请办理。你只需要在平台上提交简单的资料，进行身份认证和信用认证，认证通过后，系统会自动生成一张虚拟信用卡，你只需在线支付消费金额（含手续费）即可。”
随后，记者在趣分期平台填写了基本资料和身份证明信息，并在工作人员指引下完成了“网络资信认证”。完成以上流程，仅需10分钟。然后，记者按照引导，支付了10%的手续费，得到虚拟信用卡卡号，并收到提示短信。昨日凌晨5点，记者再次登陆趣分期平台，发现已经下了一笔2699元的订单，付款方式仍显示为现金支付，而选择送货方式时，则只剩下了“到付”选项。
值得注意的是，在提交资料后不久，就有工作人员将记者列入了消费提示名单中。这意味着，一旦有消费者通过该平台进行了消费，记者就将收到等额的款项。但是，记者在支付了2699元定金后，却迟迟无法收到商品。当记者催促时，该工作人员以“平台资金不足”为由，拒绝发货。
“‘消费养信’应该是近期才开始的，感觉就是趣分期在玩我们，玩了一年，到最后谁都没有得到什么好处。”消费者宋先生在提交资料申请贷款后，始终末等到商品，却等来了债务。“网站给我打了几个电话询问买什么东西，然后我就说了iPad，对方问我多少价位，我说3000多元左右，然后对方就让我交钱。我就按照他给的账户打过去3240多元，然后对方说我的额度不足，让我提高额度，又让我交什么取现费500多元，还说我的流水不够，当时真的是非常生气，明明是他们自己没有把握好额度，怪我咯？”
商家：
不做拆东墙补西墙的买卖
“当时申请时，对方只问我贷多钱，什么时候还，用途什么都不用。”消费者刘先生在看到趣分期发出的广告后，于去年11月在趣分期贷款3000元，用于在淘宝网购买配件。“最开始每月还162元，还了两个月后，‘还款计划书’上显示已还596元，但是App里还有3000多元的东西没还。”
对于此现象，小诚金融行业分析师郝振江表示，这是典型的“连环贷”。趣分期没有足够的资金，先是找金融公司或者个人借钱，然后将其分散成的若干个“零用钱”包，再分包给更多的个人投资。这个过程有点像“过隧道”，资金从金融渠道“过了一回手”，而最初吸引学生贷款的那拨人其实是“隐形人”。
“这种模式本身是不违背法律规定的。”北京大学法学院教授姜明安表示，虽然最初法律规定禁止消费贷款流入房地产市场，但2013年已做了修改，“允许个人在进行消费时，将其金融账户中的存款用以支付所有费用。”
但是，在这种消费模式中，贷款人的初始资金原本就有极其复杂的来历。在这些资金进入资本市场后，一旦被“拆借”，想要追踪这些资金的去向就变得十分困难。如果这些资金流入了房地产市场，是否又会变相提升了个人贷款的“门槛”？当贷款人最终不堪负债离开时，那些通过零用钱方式募集到的资金很可能就会成为一种“活消耗”，最终打了水漂。这与其说是一种金融创新，不如说是一种“游戏规则”。
“‘趣分期’这种模式有可能把一些大学生的信用体系玩坏了。”姜明安表示，尽管还没有大学生因“趣分期”而死亡，但其带来的负面作用可能很长时间都难以消除。“有些学生买的是贵重物件，一旦不能如期还款，声誉会受到极大影响，尤其是将来走上工作岗位后，银行会很介意贷款逾期的。”
律师：
可能形成不当得利
针对上述现象，北京万典律师事务所李明显律师告诉《法制晚报》记者，利用互联网大学学生资源进行借贷融资，属于典型的金融创新，如果大学生通过该平台贷款用于日常生活消费，那么平台合法收取合理利息不会产生违法后果。但由于趣分期平台允许消费者贷款购买大件物品，则属于违法违规操作，消费者可以要求平台全额退款，如果产生利息损失，平台还要承担赔偿责任。
“如果当事方不认可这种‘砍头息’的预先扣除，又拒绝支付，则趣分期可能形成不当得利。”李明显律师还告诉记者，一旦大学生债务危机爆发，社会舆论容易倾向于保护孩子。毕竟，用未来的前途作为抵押品太沉重。而届时趣分期一旦诉诸法律，则有可能败诉，“对于平台而言，不能一诉了之。”